什么人适合交个人养老金?
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- 2024-12-17 00:08:03
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什么人适合个人养老金?咱们来看个人养老金的定义里的三个关键词:个人自愿参加、市场化运营、国家政策支持的补充养老保险制度。
个人自愿参加,也就是采取的是个人账户模式,完全由个人缴费,你可以在银行开设一个专用账号往里面存钱,每年能存入的上限是12000元,和普通的存款不同,这个钱存入后并不能随时随地自由支取,要取出来需要满足一定的条件,例如到达退休年龄,完全丧失劳动能力,出国定居等等。
市场化运营,这是个人养老金账户和社保账户的第二个区别,钱存入个人养老金账户后虽然不能自有支取,但是可以购买专属的理财产品,从低风险的储蓄存款,商业养老保险,到中风险的公募基金,银行理财,投资品类一应俱全,需要注意的是个人养老金账户资金的投资收益是盈亏自负的,选择的时候要注意自己的抗风险能力,选择合适的品类进行投资。
最后来看第三个关键词,国家政策支持,这也是吸引力最大的部分,减税,个人养老金账户的资金是可以做个人所得税专项扣除的。目前账户的投资收益也暂不征税。在退休后领取时,统一按3%的税率缴纳个人所得税。
从以上特点也可以看出,并不是所有人都适合缴个人养老金,首先中低收入人群,也就是月收入低于8000的人本来就要么不交个税,要么税率3%,现在存进去不但无法抵税,又把活钱变成了死钱,犯不上。
其次特别高收入的人群,养老也不靠这一年12000的定存,按最高的个税率45%计算一年的抵税上限也只有5400,对于土豪群体影响不大。
抛掉这两部分人,最适合个人养老金的群体就是不到10%人口的中产。以薪资个税达到20%这一档的人来说,12000每年最高可以节税2400元,相当于这12000的本金存入个人养老账户的同时已经产生了一年20%的收益率,妥妥的理财神器。
同时由于个人养老金账户的资金不是简单的存款,可以用于理财产品投资,这将为资本市场提供源源不断的增量资金,这批长期资本,耐心资本的注入也为股市长牛奠定了良好的基础。
总结一下,个税率低于3%的人不建议买,高收入和高水平理财的土豪不建议买,中高收入又不太会理财的中产最适合买。当然,个人养老金账户的理财产品盈亏自负,投资有风险,购买需谨慎。抗风险能力差的就选择买个有保底收益的品种,先守住个税抵扣的固定收益已经是不错的选择了。
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